95后永远无法用信用卡分期还款:25岁欠45万
90后成长在经济蓬勃发展、文化快速迭代的新时期。他们精神独立，追求自由和享受。既享受了网上理财产品带来的提前消费和免息分红的乐趣，又面临翻船的危险。但总的来说，他们是更有消费和理财准备的一代人。
编者按：
没有人永远年轻，但总有年轻人。世界上有18亿年轻人，他们是充满潜力的一代。互联网给了这一代年轻人前所未有的表达自己的权利。他们通过互联网交流、学习和创业。他们从网络中吸取养分，用创造力回馈这个繁荣的生态。从爱好到职场，他们的人生观和职场观与父母有着显著的不同。
劳动人民，干工作的人，这些年的背后，年轻人在职场和生活中自嘲，也反映出他们对严肃问题的独特思考。
如何正确理解这一代年轻人？为了回答这些问题，QQ音乐新闻与众多高素质的创作者一起，聚焦“90后”，试图通过行业观察、人物故事、市场报道等一系列内容，为大众揭开这个新兴群体的真实群体形象。
腾讯新闻独家策划《这届95后》
徐爱芝写的；编辑：王伟(应被申请人要求，文中人物均为假名)
在消费主义的浪潮下，90后年轻人是在冲浪还是在参与失衡？
“我才25岁，还有40万贷款要还。”一个90后朋友向YOUNG World抱怨。
更让人惊讶的是，其实这种情况在豆瓣骗子联盟集团太普遍了。满满的分享帖子像“95后债20万，上岸路漫漫”。年轻人用消费贷款和信用卡提前消费或紧急周转后被本息锁定。知道在这里说话没用，但是抱着一群人的感觉让他们“感觉很孤独”。他们是极端的案例，他们是在消费主义浪潮中被枪杀在沙滩上的人。
在YOUNG World对95后消费观念街的走访中，我们可以看到他们的消费其实更理性，甚至有些精明。他们利用信贷产品获取短期杠杆红利。“如果你能用信用卡支付，我永远不会用我自己。”钱”；同时也是购物、社交电商等省钱模式的重度参与者，消费时会使用各种APP工具多种方式比价。
其中最让人惊讶的是95年后开始理财。早在2019年，艾瑞咨询(iResearch)的一项调查显示，53%的90后有理财意识，并通过余额宝、理财通等网络理财产品培养了理财习惯。在这次采访中，YOUNG World还重点采访了一位对财务管理有深入研究的95后男生。
95后消费观念：如果能用消费贷款支付，绝对不会一次性付清
借助柏华、白质、信用卡、网上小额贷款等信用消费便利的电商平台，“95后”的消费观念被时代潮流潜移默化地纠缠，大部分人并不抗拒“借钱”的消费。
24岁的方萌说：“如果我能用信用卡支付，我就不会用自己的钱(一次性付款)。
方萌周边同行消费相对克制，也存在分期购买电脑，分期出行的现象。虽然是高级消费，但是可以分期付清。我没发现有谁纠结网贷。当然，“像我这样”除非免息，否则绝不会分期付款的人不多。但她也表示，有些90后在网上贷款被抓，甚至在网上被裸贷绑架，但“我身边没有，但我不知道，毕竟这些事不会发生在所有人身上。”
方萌，一个北漂，考上了北京的一所211大学，毕业后留在了这里。“能赊账消费，绝对不会用自己的钱一次性付清”是她的消费理念。平时网购比较多，但是线下商场的消费也不算少，但是不管花在哪里，基本都可以信用卡支付，信用卡，花苞，白杠，
等各种支付工具和优惠政策她都熟稔于心。大学时期网购的时候在宿舍同学的带领下开始使用花呗。最早一次使用仅仅是抱着参与活动优惠省钱的心态，尝试了一次后就平台就默认使用花呗支付了。“我当时觉得也没什么不好的，就一直使用了。虽然那时候也不太关注上不上征信，但是每个月账单出来后，及时还清欠款绝不逾期也是我的原则”。
方梦称，她频繁使用消费贷的最大动力有两个：一个是省下手头的现金来做理财，另外一个是积攒平台的信用积分。当信用卡积分高了，就可以兑换星巴克咖啡、电影票，有时候还可以享受免费福利、吃饭打折等，这些小趣味让她乐此不疲。另外，支付宝信用积分也能享受一些特权，比如骑共享单车不用交押金、住酒店有折扣，虽然是小恩小惠但也让我觉得很自豪。
虽然，花呗、白条、信用卡方梦都使用，但她并没有负债累累。她认为，借贷消费是一种理性和欲望的博弈，大多时候生活并不会脱轨。
“这样我可以手上的现金来做理财，又不耽误购物需求，也不会产生欠账，同时这些消费项目在各个平台上都有消费记账，我可以很清楚的知道自己的钱花在哪里了，我觉得是挺好的一件事。”
当然，每当她自己感觉支出过多时，就会反复看账单提醒自己控制欲望。这两年，方梦通过自己攒钱、省钱以及理财攒下了小6万元，她会自己买些理财产品，大部分是放在互联网平台的银行存款里，更安全，一小部分买了基金，今年收益应该超过两千块了。
方梦，偏爱借贷消费，也享受理财乐趣。
非典型95后：我不爱乱消费，就爱理财
而另一位年轻人刘磊，虽不像方梦那么潇洒但也有他理性带来的回报。刘磊24岁，毕业来京工作一年多，在一家广告公司从事文案工作。
他是一个「风险嫌恶型」95后，简而言之，就是对投资厌恶风险，理财相当保守的人。
像现在的大部分年轻人一样，刘磊也在网上买东西，他用拼多多，都是直接用银行卡支付，虽然有信用卡但很少用，也很少用花呗和白条。唯一一次用，还是分期买了一台6700元的手机，免息分24期，每个月还280元，现在每个月也在还款。他说自己“对这笔债务无感，一方面是每个月还的额度小，另一方面本来它就免息，没啥心理负担，免息的为啥不用，钱拿来理财挺好的，货币本身的时间价值也是价值”。除此之外，刘磊几乎没有借钱消费过（在完成年费见面的条件之后他再也没使用信用卡），一方面是怕忘还款影响征信，另一方面担心借贷消费对钱币无感会乱花钱。
在回应YOUNG世界问及是否是“低欲望青年”时，刘磊说其实自己并不是低欲望，只是比较理性，“除了刚性消费比如房租、吃饭，其他的我不怎么花钱，也没什么需要支出的，每个月收入超过一半都拿去理财投资了”，而且现阶段“不是不花钱，是实力不容许”。
最近股市变好的，刘磊赚了不少，年底心情也好。
他买的两只科技股收益都翻了不少。谈及投资这两只股票的逻辑，他说虽然今年三月份随着国际疫情的爆发，股市已经调整了，凭着对液晶面板领域的关注，研究了一些研报，在盘面技术调整的时候，决定出手，其中一家买入的时候只有不到4块钱，现在已经翻了一倍多。
刘磊谈起这段炒股经历，喜悦之情溢于言表。“今年的投资，基金我买的更多些，收益也不错”，刘磊的投资中偏保守，其中基金占50%，30%买了股票，剩下的20%留着存款急用。
如此年轻为什么就开始注重理财投资？
刘磊回答起这个问题有些腼腆，他说热衷炒股并非对赌感兴趣，只是从小经历中曾经对“穷”这件事印象深，家里吃过“没钱”的亏，所以对钱和“有钱傍身”带来的安全感感触较深，钱放在银行也不怎么增值，炒股买基金，挺好的。
“上大学我就开始理财了，当时家里一个月给1500元，每个月省下来500块，再加上兼职和实习赚的一些钱，我全部用来购买股票和基金，毕业时投资账户里面已经有五位数了”。
说起来第一次炒股，本身学金融，上课的时候，老师也会教大家炒股，身边也有几个同学炒股，耳濡目染，就想玩下。那会儿学校组织大智慧模拟炒股大赛，刘磊战果还不错，收益率能有60%。
不过开始实战炒股，大学刚毕业那会儿就亏了50%，当时对股市一知半解，跟着一个大V抄作业，前几次跟着买卖赚了，结果最后一次栽了大跟头，买的股被ST了，连续吃了12个跌停，每天开板都封单封死了，根本跑不掉，那段时间刘磊每天都挂单，凭借着运气后来把股票卖出了，不然要吃二十多个跌停。虽然薪水不算高，刘磊每个月还是会将挤出两三千块钱放到投资账户中。到2020年底，从大三开始理财，工作不到两年的刘磊，账户收益已经有10万元了。
“我真的不算典型的95后，可能跟大家的经历不太一样，所以行为模式也不同。消费对我来说没有吸引力，未来怎么扩大自己的资产规模才是我更关心的”，刘磊如是说。
超前消费95后：25岁消费贷欠款40万
当下中国有一部分年轻人在消费欲膨胀、消费贷的助推下负债累累。孙海丰就是典型的代表。与方梦和刘磊截然不同，海丰是消费贷的受害者。
他才25岁，已经欠债40多万了。海丰高中毕业没读大学就出来闯荡了，最初在上海某保险公司做保险代理销售，2019年前他的业绩完成优良，收入算稳定，每个月有一万到两万不等的入账，也是在那时，他养成了大手大脚消费的习惯，并且认为能花才能挣。几乎没有留下什么存款。但2019年他因公司内斗被迫离开保险业，没有学历的他从此进入了失业状态。在这样的情况下，他开始通过刷两张信用卡度日。
但因为工作不稳定，海丰常有还不上信用卡的时候。在多次被某信用卡中心电话催债后，某天他突然接到一个多年不联系的老朋友电话，问是不是欠了银行钱？因为信用卡中心把电话打到紧急联系人那里了。海丰必须要解决燃眉之急，在一位专门帮人放贷并收取佣金的朋友的指导下，他在开通了花呗、借呗和京东白条后，又陆续下载并开通玖富万卡、飞贷、你我贷、拍拍贷、有钱花、小米借条等多种网络借贷产品，这些借出来额度不等的钱，用以偿还两张信用卡，同时找人把信用卡里的钱套现出来。就这样用周转的方式，艰难度日。
这些小额网贷产品低则三四千，高则三四万，而利息、手续费、担保金都极为高昂，每个月光支付这些利息等费用就要三四千多，成了压在海丰身上的大山。那段时间找工作不顺利，在疫情期间尤其明显，因为失业难以面试，有三个月困在家里，家庭开销靠着女朋友一人支撑。海丰说自己的征信已经花了，三五年内很难在进行信贷消费，买车买房根本不能贷款。
他们退掉了在上海大悦城附近的房子，搬到了房租便宜的郊区九亭。在背负网贷的这两年内，他的白头发明显增多了。工作找的并不算顺利，海丰甚至去过24小时便利店工作，但连续数月多个夜班高强度劳动，让他在某一天突然晕倒了。他辞掉了这份工作，休养了两个月，又再次踏上了找工之路。
“已经这么多欠账了，只能找到工作后慢慢还完”他现在还要通过向老家、朋友借钱来偿还网贷的高额欠款。他说以后再也不会超前消费了，生活给他上了活生生的一课。同时让他明白，没有钱就是没有尊严。
在欠款、失业的这两年，他为自己购买的商业保险也已经断缴了，社保医保也处于停缴状态。他也很少给自己买衣服鞋子，连跟女友出去吃饭的频率也变成一年两三次。海丰说，新一年只求健康平安，有一份安稳的工作，温饱度日，已让人满足。他估算了一下，如果自己有一份月入两万的工作，再算上女朋友的帮助，大概要2年时间才能把欠款还完。
这届95后成长于经济蓬勃发展，文化快速迭代的新时期。他们精神独立、更追求自由和享乐。既享受着网络金融产品带来的提前消费的乐趣、无息免息的红利，同时也面临着可能翻船的危险。但整体看来，他们是对消费和理财更有准备的一代。
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