存单要存银行吗(银行大额存单什么时候存都可以吗)
经常看到有人纠结将钱放银行好，还是放保险公司好，其实是都好，都要放。我们来看看银行存单和保险公司的保单有什么相同和不同之处吧。
1、都是金融合同
所有的金融合同，都是一份法律合约，甲方和乙方签约，甲方可能是一个银行、信托公司或保险公司，乙方是投资人，对银行来说，乙方是储户，把钱放在银行，银行给乙方一张“存单”或一张银行卡，这个存单或银行卡就是一个合约。如果是保险公司，会出具一份叫“保单”的法律合约。
保险公司的保单和存单的不同之处是保单可以跨时间、跨空间的去做要一个确定性的承诺，也就是对未知的未来做一个确定的“承诺”，这个“承诺”就写在保险合同的现金价值里面。人生最贵的两个字就是“承诺”，是一辈子的事情，正因为这是一辈子的承诺，监管机构对保险公司有一个非常严格的监管，内地是银保监局，对保险公司的投资、资本金、偿付能力的都是一连串的监管。银行的定期存款，最长的可能就是5年期，而保单则是一个超长期、乃至终身的的确定收益的法律合约。这是保单的安全性之一。
2、都是储蓄
放在银行的钱是储蓄，放在保险公司的钱也是储蓄，而且是强制储蓄，从这方面讲，和银行存款没有区别，区别是：
（一）存放的地点不同：一个是放在银行，一个是放在保险公司。
（二）存入是形式不同：放入银行的钱没有约定，只要有钱，就可以放入银行零存或定存，非常方便。放入保险的钱是约定好的，每年放入多少，连放多少年，都是在设立合同的时候进行约定的。
（三）提取的方式不同：银行的钱可以零存零取、零存整取、随用随取，流动性非常强，有多少提多少，没有资产放大功能。放入保险的钱则根据合同的约定进行不同的领取。例如：放在重疾险合同里面的，要在发生重大疾病后才能提取，根据合同的约定获得保额，这个保额是之前所交保费的几倍甚至是几十倍，远远超过本金，杠杆非常大。放在年金险合同里面的，则根据保单收益或财务所需，提取现金价值。这是保单的流动性的体现之一。
3、都有收益
不管把钱放在银行还是保险公司，储户及保单持有人都有收益。不过收益的方式不同：
钱放在银行，会产生利息，利息是货币在一定时期内的使用费，储户把钱放在银行，就可以获得报酬。但是高利息的时代已经一去不复返了。近年来，市场利率不断下调，欧洲很多国家及日本早已实行负利率了，也就是钱放在银行，还要给银行钱。利率是各国央行调控货币供求，进而调控经济的主要手段。比如今年3月份，受疫情严重影响，美联储突然宣布将利率下调至零，就是为刺激消费，拉动经济。其他国家央行，也纷纷降息，应对疫情影响。
另外，银行的计息方式是单利，也就是整存到期后，利息不会产生利息。在不断下行的市场利率下，我们该怎样理财？还是放在银行里吗？
保单的收益是分红。分红是保险公司根据收益，把公司利润分配给股东和保单持有人，所以是不确定，不保证的，视公司利润的多少和参与分配的股份多少（也就是保单持有人保单价值）而定。比如英国保诚承诺每年将不少于90%的可分配利润分配给保单持有人。今年受疫情影响，多家英国保险公司取消总计约12亿英镑的分红计划，而保诚集团坚持分红，下调董事及高管的薪金，这对保单持有人是非常大的利好。
此外，保险的计息方式是复利，每年分配到保单的红利会再次作为本金参与下一年度的分红。对复利影响最大的两个因素是红利率和时间。只要时间够长、红利稳定，保单的收益的优越性就会体现得淋漓尽致。复利和单利是可以换算的：
复利3.5%，30年下来，就相当于单利 6%复利 6%，30年下来，就相当于单利 15.7%复利 7%，30年下来，就相当于单利 22%复利 7%，50年下来，就相当于单利 58%
只要时间够长，复利是不是可以秒杀单利？这是保单的收益性。
4、都可以破产
银行可以破产，保险公司也可以破产。不同的是，银行有存款保险制度，保险有保险保障基金。
存款保险制度是当银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。2015年5月1日起，存款保险制度在中国正式实施，各家银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。
保险保障制度是2008年9月11日正式实施的，比银行存款保险制度早了近7年。保险保障基金是用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的非政府性行业风险救助基金。《保险保障基金管理办法》规定当保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的或中国保监会经有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的，就可以动用保险保障基金。保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。
举个极端一点的例子，在银行和保险公司各有100万，银行倒闭，储户可以拿回50万；保险公司倒闭，投保人可以拿回90万。哪个更保险？一目了然。这是保单的安全性之二。
5、都可以贷款
我们都知道银行可以贷款，我们也了解在银行做资金贷款，银行会问资金的用途，需要大量的证据和手续材料，正因为银行的百般挑剔，才让中小企业感慨贷款真难！
我们可能不知道，其实保单也是可以贷款的！保单是有价值的金融资产，它的价值主要体现为“保单现金价值”。保单贷款，就是投保人以保单为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的贷款，一般不超过保单现金价值的百分之八九十。贷款利息则参照中国人民银行公布的一年期贷款利率。相对于银行贷款，保单的贷款功能更加便利，不会问我们资金用途，也不需要提供保单以外的其他资料。这是保单资产的流动性之二。
安全性、流动性和收益性是金融资产的三大要素。可以说，这三者彼此之间是矛盾的，没有一个金融工具，是可以完美的解决这三个问题。但是综上所对比，保单，也就是人寿保险，相对于银行存款来说，在处理这三大要素的关系之中，更为巧妙。
所以钱放哪里？银行要放，保险也要放。
这次突如其来的疫情，让人们切实体会到明天和意外不知哪个先来。保险是风险转嫁的一种工具，保险不能改变你的生活，但能保证你的生活不会被改变。
